生命保険の種類

生命保険の種類は沢山あって理解が難しい人も多いのではないでしょうか。

しかし、保険は長期にわたって掛けるものです。

加入するときは人任せにせず良く考えましょう。

チェックポイントは

◆保険をかける目的は何か(死亡保障か？医療保障か？年金か？)

◆加入時の年齢や家族構成と将来のライフサイクルとの関係で必要な保険を選択する

◆掛金は支払っていけるのか

◆将来、家族構成などが変わったときに保険の内容の見直しや変更は可能なのか、などを調べて、どの保険種類が最適なのかで決めましょう。



保険金はできれば満期金で受取りたいですね。

しかし万が一死亡や高度障害状態になった場合は保険金が支払われますが、このタイプを死亡保障型といいます。

一方、生存中に保険金の一部が受取れ、保障は継続されるものがあります。

それが生存保障型というものです。よくあるのが加入して５年目、１０年目などで給付金がもらえるものです。

代表的なものでは年金保険や学資保険があります。



生命保険の種類は大きく分けて第1分野、第2分野、第3分野に分けられます。

2001年までは第1分野(終身保険 ・ 定期保険 ・ 養老保険)、

第2分野(損保)、

第3分野(ガン保険、医療保険）などに分類されます。

第1分野は伝統的に日本の生保、第3分野は外資系のガン保険や医療保険です。

しかし、2001年から規制緩和で生損保の扱う商品に垣根が無くなってから保険商品の種類が増え、かえってわかりにくくなる結果となっています。


このように生命保険には色々な種類がありますが、どの保険に加入するかは悩みます。

しかし、自分の年齢や将来設計などを一度、紙に書いてみてください。

人生の時々で必要な生命保険の種類は変わるはずです。例えば結婚を機に大型保障の保険に加入する、会社の経営者になった、などです。

必要な情報はインターネットの生命保険比較サイトなどを利用することで得られます。


生命保険の種類ですが、テレビのCMで盛んに流している外資系の保険は実際はどのようなものでしょう。

保障の内容はケガや癌や成人病の入院や手術の際に給付金をもらえるものです。

健康保険や国民保険でカバーできない医療費を補填するものです。これらはほとんどが定期保険といわれているもので、満期のときに満期金がもらえないタイプが多いです。

一方、年金保険というものもありますが、こちらは元気で満期を迎えたら、積み立てた掛金を原資にして年金をもらう、というものです。


生存保障型は保険契約者が生存していれば何らかの給付金（例えば入学祝金など）が受取れる、というものです。

しかし、生命保険であることには変わりはないので、こうした給付金を別の金融商品で積立て、保障はもっと保険料の安い生命保険にする、という方法も考えられます。

保険に積立部分があるので、自然にたまっていって便利、という人にはいいかもしれませんが、トータルの収支を考えた場合、良く研究しないと結局、保険会社の口車に乗せられた、となります。

一方、死亡給付型は保険契約者が死亡や高度障害に陥ったときに支払われる死亡保険金のことです。



生命保険の種類を考えると、保険種類で分類すると外資系はガン保険や医療保険に強く、国内生保は第1分野といわれている養老・終身・定期保険に強いといえるでしょう。

しかし、2001年保険業法が改正され、国内生保もガン保険や医療保険が扱えるようになり、この分野の保険商品を拡充させてきています。商品数が増えるということはある意味では消費者に有利ですが、反面、私たちも勉強しなければ、保険会社のいうがままになってしまします。



最後に、生命保険を掛金の支払い方でまとめると、月払い、半年払い、年払い、一括払いとなっています。

月払い以外は割引が適用されます。また、勤務先の会社が団体割引の適用を受けていいると、さらに割引された保険料ですみます。以上の中で一番割引率が高いのが一括払いです。

生命保険は長期の契約です。毎月の保険料だけで保険を比較することはやめましょう。自分のライフプランに沿った計画を立ててもらえば、より最適な保険が見つかるかもしれません。